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我国城乡居民住宅地震巨灾保险发展研究
我要投稿 论文查重 时间:2018-05-29 来源:现代经济信息
摘  要:近年来,我国自然灾害频繁发生,其中地震灾害的发生更为频繁。加快建立巨灾保险制度成为各界关注的焦点。2016年我国城乡居民住宅地震巨灾保险率先出台,实现破局。文章从我国城乡居民住宅地震巨灾保险发展的背景入手,分析其研究意义,了解目前发展的现状,发现其存在问
关 键 词:巨灾保险;住宅地震保险;风险分散
作  者: 王一名
单  位: 辽宁大学经济学院
正  文:

一、我国城乡居民住宅地震巨灾保险发展的背景
2008年汶川大地震中,尽管我国保险业迅速反应,参与救助,踊跃捐款,投资重建,但是由于覆盖面不高,在超过8400亿元的直接损失中,保险赔偿金不足20亿元,在汶川地震全部财产损失中,民房和城市居民住房的损失占27.4%,如果加上学校、医院等非住宅用房,占比将达到近50%。[1]如果建立巨灾保险制度,便可大大减轻政府和财政负担。此时利用巨灾保险转移风险和控制损失成为各界关注的焦点。建立住宅地震巨灾保险的突破便从这开始。
二、我国城乡居民住宅地震保险的现状及存在问题
1、现状
从2016年7月1日,我国第一款全国性的巨灾保险产品——住宅地震保险在全国开始销售。[3]截止2017年11月,我国城乡居民住宅地震保险共开出保单8.3万余笔,覆盖家庭户数199万余户,总保额910亿余元。城乡居民住宅地震保险在短短一年多的时间的快速推出推广离不开政府和保险行业的协调合作。
巨灾保险目前主要在全国性和地方性两个层面推进。目前多地正积极开展试点,全国范围的跨区、跨期保费积累和损失分担正逐步实现。各地在巨灾保险方面的先行先试,在保民生、保稳定方面发挥了积极作用,正在发展的住宅地震保险正在为越来越多的城乡居民构筑起防范地震风险的防护网。[2]
2、存在的问题
(1)相关立法和配套制度不完善
我国城乡居民住宅地震巨灾保险制度的建立是一个系统工程,涉及到方方面面,目前我国在相关配套制度的建立和完善方面还存在相当多的问题。目前我国出台的相关政策有《建立城乡居民住宅地震巨灾保险制度实施方案》、《城乡居民住宅地震巨灾保险专项准备金管理办法》,而在相关的立法方面还是一片空白,这极大地阻碍了我国城乡居民住宅地震巨灾保险的推广、实施和监督,影响我国实现国内地震风险保障的“广覆盖”目标。对巨灾保险制度进行立法保障是世界各国确保巨灾保险制度各项措施落实的关键。
(2)城乡居民住宅地震巨灾保险实施缺乏强制性
由于地震保险发展需要公众力量,且一旦发生损失巨大的特点,需要政府介入解决地震巨灾保险覆盖率低、推广力弱、供需不足、逆向选择等问题,政府介入住宅地震风险管理是由巨灾风险的特性决定的、是巨灾风险管理演进的结果、是政府行使社会管理职能的具体体现。通过政府推出强制性手段保证住宅地震保险的实施,最大程度地分散风险,逐步解决单个商业保险公司对巨灾风险的承保能力和偿付能力不足的问题。在政府不断推出各种优惠政策推动城乡居民住宅地震巨灾保险实施的同时,也不能忽视政府强制力在推动城乡居民住宅地震巨灾保险的作用。
(3)公众的地震保险意识不强,保险覆盖范围低
住房地震保险的保单数量必须足够大,才能形成一个足够大的分担风险的团体,缓解承保过程中的逆选择风险,并实现国内地震风险保障的“广覆盖”目标。个人投保的用户更多的是来自云南、山西、山东、安徽、广东等地震多发或沿海地区,在这些地区还未实现广覆盖。由于多数公众保险意识不强,且地震的发生具有不确定性,可能十年二十年不会发生一次灾害,居民们还存在地震造成的损失靠政府救济等侥幸心理,导致城乡居民住宅地震巨灾保险的个人投保率还没有达到预期效果,覆盖范围还远远不够,所以这里面需要政府的积极引导。
三、我国城乡居民住宅地震巨灾保险的发展对策
1、加快地震巨灾保险立法进程和加强推广优惠政策实施
为我国城乡居民住宅地震保险奠定法律基础是制度落实的基础。加快立法进程,有两方面的主要原因:一是对我国城乡居民住宅地震巨灾保险进行立法保障是保证相关方案顺利实施的关键。在奠定了基础的法律保障后,规范了行业的相关人员对政策和方案的推进,也有利于政府及相关部门的监督治理,减少了不必要的争议和纷争。二是我国目前出台的管理条例等缺乏详细的解释和规定。除了保费补贴,我国可以给予一定的税收优惠政策。
2、建立完善城乡居民地震保险监督机制,保障机制运行
地震保险制度要能够有效地运行,还需要外部的监督与管理。在建立完善我国城乡居民地震保险监督机制的措施上,我国可以考虑以下两种做法。一是在保监会下设专门的地震保险管理部门来进行监管。保监会是我国的保险业监督机构,自1998年成立以来,拥有丰富的监管经验和专业人才,便于开展监管工作,节约经济成本。 二是考虑在保监会之外再另行建立更加专业的地震保险管理部门,履行监管责任,更加注重专业性,针对性和服务性。
3、保险公司重视灾后地震保险的查勘理赔工作
查勘定损与灾后赔偿金的支付关系到受灾居民的切身利益,也是政府必须介入的重要业务环节。保险公司对勘察理赔服务给予足够的重视,提高业界口碑,也推动居民对地震保险的认识和需求意愿。另外在查勘理赔环节,商业保险总公司应发挥业务运营的调控作用,在保险公司建立专门的理赔服务中心,开辟绿色通道,使得灾后索赔、查勘定损以及赔付金支付,能够得到快速有效地落实。

参考文献
[1]曹斯蔚.国内住宅地震保险研究评述[J]. 时代金融,2017,(17):283-284.
[2]王和.推动巨灾保险制度全面落地[J]. 中国减灾,2016,(13):18-21.
[3]城乡居民住宅地震巨灾保险制度正式落地[N]. 中国保险报,2016-07-04(001).



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