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基于金融体制改革背景下银行风险实证调研
我要投稿 论文查重 时间:2019-01-27 来源:现代经济信息
摘  要:随着经济社会的快速发展,我国金融体制改革工作深入开展的同时,银行运营风险也在增加。本文首先介绍了银行常见的风险类型,然后指出银行风险管理工作中存在的问题,最后阐述了几点防范措施,以供参考。
关 键 词:银行;风险类型;管理问题;防范措施
作  者:崔而春
单  位:中国人民银行朔州市中心支行
正  文:


银行风险是指银行在经营过程中,受到各种因素的影响造成经济损失,或者银行资产和收入遭到损失。在以前,银行风险例如影子银行、金融掮客,目前已经不存在;而现在,银行风险以信用风险、非法集资、金融诈骗为主,严重扰乱正常的金融管理秩序。以下结合工作实践,针对银行风险和防控措施进行探讨。
1.银行风险类型划分
1.1 信用风险
银行信用风险也被称之为违约风险,指的是贷款者没有按照合同要求归还本金和利息,导致银行出现经济损失。随着我国经济体制改革工作的进行,部分企业由于经营管理不规范造成严重亏损,出现形成银行不敢贷款、企业缺少资金的局面。对信用风险进行具体分类,包括以下三种:①企业经营不善或破产而无法还贷;②企业贷款时的担保和抵押不充分,还贷能力差;③贷款数额巨大,资金回收速度慢;④贷款手续不合法、不规范,影响正常收贷。
1.2 非法拆借风险
银行非法拆借风险,指的是金融机构之间非法拆借,造成资金大量流失,无法正常收回。
1.3 非法集资风险
银行非法集资风险,指的是银行为了吸收社会存款而明显提高利率,此时如果政府调整利率或亏损,就会影响存款的兑现,从而形成风险。
1.4 金融诈骗风险
银行金融诈骗风险,指的是以非法占有为目的,通过虚构事实、隐瞒真相,骗取财物或信用,对正常的金融管理秩序造成破坏。近些年来,随着信息技术的发展应用,金融诈骗风险明显提高,常见手段是利用信用卡、信用证、大额存单等银行信用凭证,开展诈骗活动。
1.5 其他风险
在经济全球化背景下,银行经营面临更多风险,主要包括利率风险、汇率风险、投资风险、竞争风险、国家风险等。以利率风险为例,指的是市场利率变动具有不确定性,对银行的经营可能带来损失,例如投资在固定利率的金融工具,市场利率上升后,银行就会出现价格下跌的风险。
2.银行风险管理工作中存在的问题
2.1 管理意识薄弱
在商业银行中,存在重利润指标、轻风险管理的现象,在市场、政策等因素的影响下,银行的中间业务进展较慢,促使不少银行将贷款业务作为利润增长点。随着国民经济快速发展,市场对银行资金的需求提高,也导致银行贷款业务不断扩张[1]。此外,部分银行领导的经营管理理念有误,没有严格执行信贷管理制度,甚至降低了贷款发放标准,从而形成运营风险。
2.2 管理方法落后
商业银行缺少风险预警机制,对风险的识别、管理方法比较落后。在发达国家,银行具有完善的风险防范预警机制,利用金融工程、统计模型,实现全过程风险管控。相比之下,国内银行没有专门的风险监测系统、风险预警系统,管理工作的开展以定性分析为主。没有量化数据的支持,降低了风险识别、评估的准确性,不利于早期防范工作的开展。
2.3 内控管理不完善
商业银行的内控机制不完善,难以适应金融风险的管理和防范需求,在内控制度和具体细则上,呈现出粗略化、模糊化的现状。由于风险责任不明确、审贷不分离,导致不良资产数额较大。此外,在储蓄、会计、承兑贴现等业务上,由于内控管理不到位,导致风险案件频发。
3.基于金融体制改革背景下银行风险防范措施
3.1 加强银行内部控制
首先,银行在资产配置时要具有科学可行的制度规则,既能降低不确定性,又能提高银行经营的灵活性。其次,采用信息吸收和流动机制。从本质上来看,银行内部控制,就是对信息进行搜集、整理、分析的过程,从而有针对性的开展管理活动。银行利用这些信息,能为经营决策提供依据,充分发挥信息的功能作用。最后,提高资产配置质量,银行应该提高对债务人的信息披露要求,构建系统化的评估体系,避免非对称信息带来的影响,降低资产配置风险。
3.2 构建风险监督体系
在如何构建风险防范体系上,有学者的调查数据显示:61%的银行员工认为采用社会监督体系。但是,我国社会监督体系处于空白状态,不仅是对银行风险的监管,还包括其他领域的监管。俗话说,法律可以阻止人们作恶,道德可以引导人们从善,因此社会监督体系的作用,在于约束银行员工的违规行为,在违法犯罪时能产生耻辱感。从这个角度入手,首先要完善公民信息公开制度,其次加快建立信息联网共享制度,通过提高犯罪成本,来加强监督管理力度。
3.3 创新风险处理手段
面对诸多风险,银行除了预防、规避、转嫁、抑制以外,应该创新处理手段,具体如下;①风险分散。采用多样化的投资,对风险进行分散和降低,基于马科维茨的资产组合理论,银行应该开展全面性的信贷业务,不能集中在同一业务、同一性质、同一国家的借款人。②风险对冲。银行通过投资,或者购买和标的资产收益波动负相关的资产或产品,能冲销标的资产潜在的风险损失,主要用于汇率风险、利率风险、商品风险、股票风险等方面。在具体实施时,又包括自我对冲、市场对冲等类型,应根据银行的实际经营情况合理选择。③风险补偿。银行在损失发生以前,对风险承担价格补偿,用于无法规避、必须承担,且不能分散、对冲、转移的风险类型,投资者可在交易价格的基础上,附加风险溢价,也就是提高风险回报,来承担风险的价格补偿。在具体措施上,投资者预先在金融资产定价中,充分考虑各种风险因素,通过提高价格获取风险回报。
结语:
综上所述,商业银行在运营发展过程中,加强风险防范工作,才能保证安全发展、长远发展。分析可知,银行风险主要包括信用风险、非法拆借风险、非法集资风险、金融诈骗风险等类型。当前银行风险管理中存在的问题,集中在管理意识薄弱、管理方法落后、内控管理不完善。对此,银行应该加强内部控制,构建风险监督体系,创新风险处理手段,以此提高风险防控水平。
 
参考文献:
[1] 刘欣昱.论利率市场化趋势下我国商业银行风险管理[J].西部财会,2017,(9):46-48.
[2] 张晓阳.农村商业银行风险分析[J].经营者,2015,(1):115-115.
[3] 毕晨.商业银行风险管理机制建设与核心竞争力研究[J].投资与创业,2018,(1):175-176.
[4] 杨云云.政策性银行风险管理研究述评[J].金融发展研究,2011,(12):87-88.

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