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商业银行加强中小企业金融服务中存在的问题与对策思考
我要投稿 论文查重 时间:2018-05-31 来源:现代经济信息
摘  要:中小企业是我国国民经济的重要组成部分,也是商业银行的重要客户资源。本文拟通过对我国中小企业发展现状、银企合作中存在的问题等方面的分析,提出加强中小企业金融服务的措施或建议。
关 键 词:中小企业;金融服务;策略;思考
作  者:沙军
单  位:中国建设银行股份有限公司盐城分行
正  文:

一、我国中小企业发展现状
    进入二十一世纪以后,我国中小企业得到了快速的发展,在国民经济中的比重也逐年增长,已成为我国国民经济中重要的组成部分。按照2013年底的国家统计,中国有1500多万家企业,在这1500多万家企业当中,1100多万家企业是小型和微型企业,如果再加上个体工商户,那么小型微型企业应该占到企业总数的94%。目前,据有关数据统计,我国中小企业提供了50%以上的税收,创造了60%以上的国内生产总值,完成了70%以上的发明专利、提供了80%以上的城镇就业岗位,为保持国民经济持续快速增长和社会稳定作出了重要贡献。
二、银企合作中存在的问题
目前,我国中小企业融资渠道主要有民间借款、担保公司贷款以及银行贷款等,民间借款、担保公司贷款成本高、额度低,而银行贷款利率法定,办理手续规范,贷款成本较其他渠道低,故已成为中小企业融资首选,但在银企合作中存在以下一些问题:
1、企业市场竞争力不强。一般中小企业规模小,资本实力比较弱,对企业发展的前景缺乏科学规划。很多中小企业对市场较为敏感,一旦某个新产品上市且利润波丰,就会蜂拥而上,举债生产同质化产品,缺乏核心竞争力,结果造成产品市场过剩,库存积压,出现经营周转困难,发生逾期欠息问题。
2、企业主诚信度不高。很多企业都存在对信用观念看的比较轻淡的现象,往往注意力都集中在产品销售额和利润率上面,大多忽视交易过程中产生的信用风险,加上企业内部财务制度不健全,欠款、逾期贷款、挪用贷款等现象十分严重,甚至逃废债问题时有发生。
3、经营管理制度不健全。不少企业缺乏现代企业内部管理制度,家族式管理较为普遍。大多数企业管理者并非管理专业出身,没有系统的企业经营管理经验和思维。在企业内部研究经营决策时,往往是企业主一锤定音,员工建议与意见参考并没有发挥有效作用。
4、银行贷款审批效率有待提高。一般中小企业贷款流程与大中型贷款相同,基层金融分支结构往往不具备贷款审批权。由于贷款涉及银行内部多个岗位审核、审批,往往流程较长。因为中小企业的性质决定了他们对贷款的需求是迫切的,贷款的次数也是很多的。商业银行贷款过程越长,必然会影响到企业资金使用的最佳时机,给企业的发展带来不利影响。
5、银行贷后管理仍需加强。不少商业银行的贷后管理工作仍存在缺乏贷后管理工作理念、风险预警处理体系不灵敏、缺乏激励约束机制等问题。“重贷轻管、重放轻收”的想象在商业银行中比较普遍。加之中小企业数量多、银行贷款额度小,银行客户经理队伍不足,给银行贷后管理带来的困难是显而易见的。
三、加强中小企业金融服务对商业银行的重要性
    1、加强中小企业金融服务是落实党中央、国务院关于大力发展普惠金融的决策部署,促进银行业务可持续均衡发展,助推国家经济发展方式转型升级的有力措施;
    2、加强中小企业金融服务是商业银行基本的金融服务职能,是银行收入来源的重要组成部分;
    3、加强中小企业金融服务是有效应对同业竞争、提高自身品牌和市场竞争力的需要。
四、关于加强中小企业金融服务的策略或建议
1、转变思想观念,提高对加强中小企业金融服务重要性的认识。为推进普惠金融 发展,提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度,推动大众创业、万众创新,助推经济发展方式转型升级,2015年,国务院出台了《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》,加大了政府对中小企业的政策扶持力度。因此,作为商业银行要站在讲政治、顾大局的高度,分析不同客户、不同机构特点和规律,结合实际,加强对中小企业金融服务力度。
2、加快业务转型,增收收入渠道。过去商业银行营销重点对象往往放在大行业、大系统、大城市和高端客户上,有些股份制商业银行往往忽视为中小企业提供金融服务,特别是信贷业务。随着中小企业在经济市场中所占份额的不断提升,商业银行获取利润的商机也越来越多,因此,各商业银行要加快业务转型,多推出些适合中小企业发展的金融服务,拓宽收入渠道。
3、创新业务产品,满足不同客户需求。传统的银行盈利模式主要是通过存贷款利差来获得,随着利率市场化步伐的加快,利差将会逐步变窄,因此,商业银行要推进金融产品和服务方式创新。要积极发展电子支付手段,逐步构筑电子支付渠道与固定网点相互补充的业务渠道体系,加快以电子银行和自助设备补充、替代固定网点的进度。运用大数据等新兴信息技术,打造互联网金融服务平台,为客户提供信息、资金、产品等全方位金融服务。
4、强化风险控制,努力实现效益最大化。因为银行贷款给国有企业,一旦国有企业无力偿还,风险也将由国家承担,不会影响银行的发展。但是,如果把资金交给中小企业,一旦坏账就会形成银行的不良资产。因此,加强对中小企业信贷风险控制尤为重要。商业银行须尽快建立失信惩罚制度和资信评估体系,将业主的个人素质、偿债等定性因素凸显出来,做到风险可控,努力实现银行效益最大化的目标。
参考文献:
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[3]孙伟民。浅析商业银行风险管理存在的问题及其对策 财政金融,2010,(14)

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