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商业银行小微企业贷款风险识别及应对分析
我要投稿 论文查重 时间:2018-04-23 来源:现代经济信息
摘  要:小微企业贷款是商业银行正在拓展的重要业务,以现阶段商业银行发展情况为基础,结合小微企业贷款特点,分析商业银行小微企业贷款业务暴露出的风险点,提出符合新时代社会经济发展所需的解决方案,以此为普惠金融发展提供保障。
关 键 词:商业银行;小微企业;贷款;风险
作  者:李永东
单  位:中国建设银行兰州西固支行
正  文:

 随着“大众创业、万众创新”掀起的新浪潮、新势态及市场经济体制的不断优化,我国小微企业数量越来越多。但小微企业由于自身规模较小、管理松散、经营单一等,在发展过程中出现了流动资金不足、融资渠道少等问题,由此向商业银行贷款就成为小微企业最常选用的融资方式。对商业银行而言,向小微企业提供信贷支持,虽然可以获取较高的回报率,但很多小微企业存在经营不稳定、信贷需求不匹配、抗风险能力弱等风险点,小微企业贷款很容易增加商业银行信贷风险管理的难度。因此,关注并解决小微企业贷款风险问题是商业银行发展的重要工作。
1.商业银行小微企业贷款业务的影响因素
1.1外界因素
    小微企业在商业银行的贷款业务很容易受到外界因素的影响,主要展现为以下几点:其一,在宏观政策的影响下,我国经济增长速度有所下降,各行各业不同程度都受到了影响,其中,对小微企业的影响更为明显。同时,小微企业管理不规范、经营单一也增加了商业银行小微企业贷款出现不良的可能,严重影响了商业银行压逾期、降不良和信贷投放计划;其二,国际化的经济发展背景影响了一些小微企业的发展,尤其是一些以出口型业务为主的小微企业,随着外界市场需求量的萎缩,这类小微企业的经济效益随之减少,这为商业银行投放、回收小微企业贷款形成了不利影响;其三,市场中供需不平衡制约了小微企业的发展,我国产业结构调整不断影响了小微企业的成长,尤其是与相关行业相对应的上下游小微企业;其四,商业银行贷款投资工作并不科学,存在过度授信的情况,再受到企业管理工作不完善的影响,借款人获取的经济效益与融资成本是很难达到均衡的,最终就会增加商业银行小微企业贷款的风险。
1.2企业因素
    小微企业展现出的发展问题也影响着商业银行的信贷工作,其中主要表现为以下几点:其一,小微企业为了拓展业务范围,偏向于过度融资,很容易让企业在贷款到期后出现无力偿还债务的情况,最终对商业银行的信贷安全构成影响;其二,小微企业的信用风险也包含过于依附民间贷款。随着社会经济的发展,更多的小微企业开始融入到民间贷款中。虽然这可以在短时间内解燃眉之急,但其高成本、高风险带来的系列问题会引发经营风险,企业的资金周转很容易受到影响,最终影响到商业银行的贷款工作;其三,企业为了获取更多经济效益,没有整合实际发展情况选择跨行投资,最终导致企业资金出现失效;其四,小微企业贷款信息失真也为小微企业贷款业务带来了风险,一些小微企业为了获得商业银行授信支持,选择伪造信息,提供虚假的贷款材料;其五,小微企业贷款普遍存在担保弱的问题。
1.3银行因素
商业银行存在的管理问题会导致信贷工作出现风险,其中主要分为以下几点:其一,商业银行贷款工作的管理规定并不健全,对小微企业贷款贷前、贷中、贷后的管理不全面。小微企业在贷款之前,商业银行并没有全面核算企业的管理情况、财务信息以及发展前景等信息,贷款信息只是整合企业提供的数据进行判断,难以保障信息的有效性和真实性。在小微企业贷款过程中,银行对小微企业贷款的真实用途也没有进行全面监管,导致商业银行信贷资金有非常大的挪用风险。在小微企业贷款后,商业银行更没有提出有效的贷后管理方案,再受到银行专业人才缺失的影响,导致商业银行的贷款风险逐步放大;其二,商业银行有过度授信的问题。随着市场竞争压力越来越大,商业银行为了获取更多的客户群体、扩大信贷规模、提升银行效益,就需要拓展自己的投资方向,但这也会带来严重的授信问题【1】。
2.解决商业银行小微企业贷款风险的意见
2.1不断优化商业银行管理形式
    要结合小微企业发展情况,持续优化商业银行小微企业的信贷工作,结合整改工作形式和管理方案,构建符合新时代发展所需的贷款工作管理方案。当然,也要引导银政与银企构建合作观念,实现小微企业批量化管理,以此提升小微企业管理工作效率和质量,增强企业和银行对财务风险的防范水平【2】。2017年,建设银行新一代核心系统成功上线,充分利用大数据分析筛选目标客户。
2.2构建健全的银行客户评估方案
    因为商业银行缺少对客户信息的核对和检查,直接引用企业提供的财务报表、发展情况等信息进行判断和研究,所以在发展中存在信息真实性不强的问题。商业银行要结合小微企业的发展情况,全面研究企业发展中的各项信息,构建具有方向的客户评估方案,以此优化商业银行的风险判断水平。
2.3结合实际情况整改商业银行客户的选择方案
    目前,市场经济正处于不断变化的背景下,所以商业银行客户的选择方式也要与时代发展相符。商业银行要及时了解国家政府提出的各项规定,结合所在区域经济发展情况,进行有效的市场调查工作,不断优化客户的选择方案。
2.4构建贷前、贷中与贷后一体化管理系统
    商业银行在贷款的各项工作上都要提出优质的管理方案。在贷款之前,商业银行要对客户信息实施核查工作,全面关注企业的信息情况,科学掌控客户条件和评估标准,保障企业贷款信息的有效性和现实性,预防和解决商业银行中出现的贷款安全问题。在贷款过程中,商业银行要严格落实贷款用途,预防企业随意挪用贷款资金。在贷款之后,商业银行要进行全面的跟踪监管工作,全方位掌握企业的发展情况,若是发现异常要及时研究,确保企业发展情况与约定相符,及时控制商业银行的贷款风险【3】。
结束语
    综上所述,随着社会经济系统的不断优化,小微企业数量越来越多,商业银行为小微企业贷款提供了更多的机遇,而小微企业在信贷方面也展现出多样性和独特性。由此,要想保障小微企业与商业银行实现共赢的发展目标,就需要商业银行在小微企业贷款管理工作中深入研究,了解企业实际情况,提出有针对性的授信方案,从而全面把控小微企业信用风险,降低小微企业为商业银行发展带来的影响,提高商业银行支持普惠金融业务发展的积极性和主动性。
参考文献
[1]胡珺. 商业银行小微企业贷款风险管理研究[J].广西大学,2015.
[2]吴江涛. 商业银行小微企业金融服务研究[J].江西财经大学,2016.
[3]李炅宇,刘伟.商业银行小微企业贷款的风险定价策略[J].银行家,2015(04):75-77.

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