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当代中国金融养老刍议
我要投稿 论文查重 时间:2018-03-02 来源:现代经济信息
摘  要:随着社会生产水平的进步,医疗卫生水平的提高,我国已进入人口老龄化时代,养老随之成为社会热点话题。养老问题涉及诸多领域,但核心问题还在于金融媒介的发展融通。金融养老,即为人们养老提供一系列的金融产品或服务。我们根据金融养老行业进行了研究与探讨,并给出了
关 键 词:人口老龄化;金融养老;养老体系
作  者:裘瑾文
单  位:江南大学
正  文:

根据2010年第六次全国人口普查显示:我国60岁及以上的老人人口数已经达到1.85亿,占人口总数的13.7%;65岁及以上的老人人口数达1.23亿,占总人口数9.1%,预计2020年将达到2.34亿约占人口总数的18%。同时,由于我国独生子女政策的广泛推行,我国家庭未来将呈现4-2-1的结构,这给中年人带来了很大的赡养负担,面对人口老龄化的严峻挑战,传统的家庭养老模式已难以维系现如今的养老需求,养老服务体系亟待转型。构建金融养老体系,是我国养老服务业未来发展的一个着力点。
金融养老,是指金融业与养老业的有机结合,要么是金融业向居民养老事业提供专门的金融服务,要么就是成立专业的金融养老服务机构,如金融养老合作社,以实现我国养老事业的可持续发展。

一、我国现行养老服务体系存在的问题

    我国现行养老服务体系存在如下主要问题,亟需国家政策及金融方面,做出调整,以确保我国养老体系的安全运行。

(一)社会养老体系建设资金短缺

养老资金短缺的主要原因有:老年人处于收入收缩阶段,其消费水平降低,导致养老行业较低的盈利现状,对资本的吸引力较小;养老产业作为中国新兴产业,具有各种不确定因素;新型养老体系尚未成熟,资金回报期长,使得银行信贷投入谨慎,养老行业难以获得市场资金的青睐;养老机构性质具有一定的特殊性,资产抵押难。

(二)政府对社会养老体系扶持不到位

目前我国养老资金主要由社会自有资金和政府支持构成,资金来源渠道狭窄,政府扶持不到位。首先,我国缺少有力的养老政策,对于存在的养老问题提出的相关解决办法都没有得到落实;其次,养老服务体系涉及医疗卫生、住房建设、资产规划等各个行业领域,需要多种行业共同发力服务,然而由于其涉及范围广,工作量大,使得各部门相互推脱,工作效率低下,我国养老体系建设发展缓慢。

(三)尚未形成系统的金融养老体系

现阶段的中国金融市场仍然充斥着各种投机行为,监管力度不够等多种因素制约着金融市场的完善与发展。人们对金融养老大多持谨慎态度,使得金融养老业务发展的初期面临市场开发乏力的局面,金融机构还需处理运营高成本问题与依靠市场化的运作产生逆向选择问题,缺少政府帮助的金融机构往往会在中途选择退出这一领域,从而我国系统的金融养老体系难以形成。

(四)我国金融养老行业起步晚,缺乏经验

美国与英国的金融养老市场有着悠久的历史,皆处于世界领先地位。然而我国的金融养老服务起步较晚,自身经验不足,大多数经验从国外借鉴而来。迄今我国的大部分养老服务仍停留在满足老年人的基本生活需求,对其心理需求满足的关注度较低。

二、构建金融养老体系的政策

金融养老,就是把养老服务金融化,构建专门的金融养老合作社,以此有效推动我国养老事业的可持续发展与安全保障。
具体而言,构建具有中国特色的金融养老体系,政府及社会需要努力做好如下几项工作:

(一)多渠道吸收资本

拓宽资金来源渠道,提高金融行业对养老产业的支持度。例如金融机构可以支持有利于养老产业并且符合条件的公司上市,或为已上市的养老服务企业提供融资渠道,促进其发展。有条件的金融机构可以通过发行债券筹资建设养老基础设施,支持养老地产项目,养老服务公司等相关产业的发展。

(二)构建系统化的金融养老体系

积极完善金融养老组织管理架构,不断推进养老体系与金融市场互动发展与对接。我国政府有必要进行宣传与教导,消除人们的固有偏见,为金融机构发展金融养老业务扫清障碍;同时应担当起监督人的作用,对商业银行等金融机构适度干预以此达到提高市场透明度,搭建健康竞争环境的效果。金融机构应发挥金融集团的优势,提高资产管理的水平,加强咨询服务能力,注重对人才队伍的培养与建设,注重金融养老产品的推陈出新,以满足不同层次、不同渠道的客户的要求。

(三)尝试混业经营,鼓励金融创新

我国金融行业的基本格局是“分业经营,分业监管”,这对金融养老行业的发展十分不利。商业银行有着雄厚的资本优势,风险控制能力强;保险公司作为开展金融养老的最早领跑者,拥有着丰富的经验和人才优势,但其主要劣势在于缺乏充足的资金支持。若两者将各自的优势结合起来必能给金融养老行业带来新的突破。

(四)成立金融养老合作社

成立专业的金融养老合作社,助推我国金融养老事业的发展。金融养老合作社,具体模式是以金融资金含房地产等投入为基础,以养老为目的的专业合作社,它具有一般合作社的特点,又具有金融机构的一些特点;入社会员,一次性投入资金/资产,作为股份;享受养老服务,则扣除相应股份;每年年终决算股份,年底按照每个会员剩余股份分配享有金融养老合作社的年度收益或者承担合作社损失。

    三、结束语

    伴随着我国进入老龄化社会,居民养老成为我国长期稳定发展、社会稳定及国民福祉的重要事业。现行养老体系存在资金不足、服务体系不周全等诸多弊端。构建金融养老服务体系,既是我国居民养老事业发展的助推剂,也是我国金融业健康发展的增长点。

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